Od 23.4.2022 je minimální sazba 5,19% – a zdá se, jako by každý den rostla o něco výš
Téměř každý by si chtěl pořídit vlastní bydlení, zejména mladé rodiny nebo páry, které rodiny plánují.
Ale jaká je realita dnešní doby s ohledem na aktuální situaci na trhu s hypotékami a cenami nemovitostí?
Zde je ukázkový příklad:
Mladý pár ve věku 30 let, se společným čistým příjmem 60 000 Kč měsíčně, si chce koupit vlastní dům nebo byt.
Česká národní banka nám říká, že jejich zadluženost musí splňovat parametry maximálně LTV 90 %, DTI 9,5 a DSTI 50 % .
Co to vůbec znamená?
LTV 90 % (Loan To Value” je poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti. Údaj, který v podstatě rozhoduje o výši hypotéky, kterou Vám banka může proti zástavě danou nemovitostí nabídnout) – banka vám půjčí maximálně 90 % z kupní ceny -> 10 % musíte mít našetřeno
DTI 9,5 (“Debt To Income” v překladu “poměr dluhu k příjmu”) – celkové vaše dluhy nesmějí přesáhnout 9,5 násobek vašeho ročního příjmu (v našem případě 6,84 mil. Kč)
DSTI 50 % (“Debt Service To Income” v překladu “poměr výše dluhu k příjmu”, doslovně pak “poměr dluhové služby k příjmu”) – celkové splátky nesmějí přesáhnout 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu (u tohoto příkladu při aktuální sazbě 5,19 % a splatnosti 30 let je to 5,4 mil. Kč)
Možnosti, které z toho plynou:
Takový mladý pár si může koupit nemovitost za cenu maximálně 5,94 mil. Kč a za předpokladu vlastních zdrojů ve výši 540 000 Kč.
Také musejí počítat s tím, že dalších 30 let po dobu splácení hypotéky, budou muset měsíčně vyžít ze 30 000 Kč. Dá se předpokládat, že budou uvažovat i o rozšíření rodiny.
Co to znamená?
Pokud matka zůstane 3 roky s jedním dítětem na rodičovské dovolené, její měsíční příjem se ze 30 000 Kč sníží na 8 300 Kč. To je částka, se kterou musí rodina po tyto 3 roky hospodařit, protože příjem otce jde na splátky hypotéky. Samozřejmě za předpokladu, že se nějakým způsobem nezvýší příjem domácnosti v čase.
Děsivé? Nikoli – Běžná realita!
Někdo může namítat, že bydlení za 5,94 mil. Kč je zbytečně moc velký luxus.
Pojďme si říct, že bytů vhodné pro rodinu, například o velikosti 3+1, do 4 mil. Kč ve městech už moc není.
Stejný výpočet pro kupní cenu bytu 4 mil. Kč -> vlastní zdroje ve výši 400 000 Kč -> Hypotéka 3,6 mil. Kč, splátka 19 700/měsíčně –> zbývá 40 300 Kč/měsíc-> narození dítěte -> zbývá 18 600 Kč/měsíc.
S každým klientem řeším jejich budoucí finanční situaci v rámci Finančního plánu a snažím se je vést k dobrému finančnímu uvažování.
Mladým lidem ukazuji, jak se co nejlépe finančně do života připravit a starším, jak zefektivnit své finance.